初めての資金調達の際のオススメ方法

はじめての資金調達について、おすすめの方法を紹介します。

想定している対象

想定している対象は、銀行とはまだ預金取引のみで、今回初めて銀行借入を検討している中小企業者です。

最初に結論

結論から言いますと、 「信用保証協会付の銀行借入と日本政策金融公庫からの借入のダブル申込」 がオススメです。

補足情報も挟みながら、順番に説明していきます。

銀行からの信用

銀行は、審査の結果融資可能と判断しても、本当に返してもらえるかについては、実際に返しきってもらうまで分かりません。

銀行からお金を借りて返してを繰り返すことで、この人は貸したお金をきちんと返してくれる人だ！

という信用が蓄積されていきます。

この信用に応じて、より長い期間、よりたくさんのお金を借りることができるようになります。

お友達に貸す時もそうですよね。

要するに、特に信用がない初回取引は、銀行にとってある意味博打です。

よほどの会社でない限り、自分たちのお金を貸したいというインセンティブは働き辛くなります。

なお、このような銀行が自分たちのリスクで融資するお金のことを「プロパー融資」と言います。

…勘のいい方なら気付かれたかも知れませんが、初回取引を成功させるには、この「信用」と「プロパー融資は嫌だな」という銀行のネガテイブポイント２点を補う必要があるということです。

信用保証協会を利用することがおすすめ

そこで、利用をオススメするのが信用保証協会です。

こちらからわざわざ言わなくても、協会付きなら検討できますよと言ってくれる銀行もあると思います。

この「協会付き融資」と呼ばれるものが、信用保証協会を利用して銀行が融資するお金になります。

ところでこの保証の仕組み、ご存知ですか？

簡単に言うと、銀行が貸したお金を信用保証協会が保証します。

もっと言うと、もし銀行から借りた協会付き融資が返せなくなった場合、あなたの代わりに銀行にお金を払ってくれます（代位弁済と言います）。

なお、その場合はお金を返す相手が、銀行から信用保証協会に変わります。

この図のように、保証料を銀行への金利とは別に支払うことで利用できます。

銀行は、もしもの時に保証協会が代わりにお金を返してくれるので、安心してお金を貸せるということになります。

なお、信用保証協会でも別途審査があります。

（出典：日本政策金融公庫HP https://www.jfc.go.jp/n/company/sme/insurance_outline.html）

蛇足ですが、図を見ていただくと分かる通り、信用保証協会の保険引受先、要は信用保証協会が銀行に支払うためのお金を立替払いしているのが、日本政策金融公庫です。

日本政策金融公庫で協会付き融資ができないのは、自分で融資したお金を自分で保証することになってしまうから、というのが理由です。

日本制作金融公庫とは

創業支援等の中小企業支援は当然国の政策なので、銀行がリスクをとれない企業にリスクをとって融資する、ということが日本政策金融公庫には求められています。

また、日経新聞等にも出ていますが、最近総裁が代わり協調融資（ここでは民間銀行と一緒に融資をするという意）に力を入れているようです。

政府系金融機関には他に商工中金がありますが、この商工中金がスルガより前に不適切融資の問題を起こしたため、民業圧迫論が噴出しました。

協調融資は元々銀行同士でリスクをシェアしようという考えによるものですが、これについてはそうした世論を受けての対応だと思われます。

つまり、元々中小企業支援において営利を求める民間銀行より踏み込まなければいけない上に、民業圧迫論によりこれまで以上に協調融資で支援しようという気運があるわけです。

また、本件に限らず銀行同士のダブル申込の場合、互いに牽制機能が働くのでリスク許容度によっては融資を受けやすい…かも。

こうして、協会付き融資とリスクシェアによって銀行の不安をカバーできるため、単独申込よりもオススメなのです。

既に預金取引があることが重要

…ここまでが表向きのお話。 私が冒頭の想定先に、預金取引があることと書いたのを覚えていますか？

そもそもどの銀行にお願いするか？なのですが、個人的には普段の事業で利用している口座のある銀行をオススメします。

もっと言うと、将来借入をする予定がある方は、借入を予定している銀行で事業用口座を作ってください。

口座残高は決算書で分かりますが、大事なのは「日々の入出金記録」です。

いつ・いくらの取引をしているのかが分かるのと分からないのと、銀行はどちらが安心でしょうか？

かつて担当したお客様で、某メガバンクに相手にされず１度はビジネスローンを勧められたものの、銀行の方が後で血相を変えて通常融資に切り替えた例があります。

経営者の個人資産については、借入先の銀行に置いておくと担保にされる可能性もあるので、見せ金としてこれも使うかはまた別のお話です。

なお、言うまでもありませんが、いくら個人事業主といっても事業用口座とそうでない口座を分けていない人はお話になりませんのでご注意を。

以上です。

そして、あくまで個人的見解ですので、この限りではないことを申し添えます。

最初のハードルはなかなか高いですが、是非頑張って融資をゲットしてください。